教育金保险的本质!如何储备教育金?
2020-09-22
来源:沃保网
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所谓教育金保险,其实就是限定了领取时间的年金保险。而年金保险是一种很特殊的保险产品,其特点是保单持有时间越长,收益率越高——10年以内惨不忍睹,20年左右勉强能看,30年时跑赢绝大多数产品。而教育金恰恰是一种固定期限的年金产品,抑制了年金险的“特长”,以10-18年为储蓄周期。因此,教育金产品的平均年化收益率普遍为3-4%。

一、教育金保险的本质

所谓教育金保险,其实就是限定了领取时间的年金保险。而年金保险是一种很特殊的保险产品,其特点是保单持有时间越长,收益率越高——10年以内惨不忍睹,20年左右勉强能看,30年时跑赢绝大多数产品。而教育金恰恰是一种固定期限的年金产品,抑制了年金险的“特长”,以10-18年为储蓄周期。因此,教育金产品的平均年化收益率普遍为3-4%。

请记住:教育金保险的本质,是一种能够强制储蓄的,收益率偏低的金融产品。强制储蓄和稳定的现金流很好,可是如此低下的效率,注定无法满足我们的需要。

二、如何储备教育金?

以下内容,仅仅是一个心得分享,供你参考。

1. 一个合理的逻辑:以终为始,由目标推导过程

做教育金规划时,首先应当明确目标——用多少年?获取多少教育金?在明确这个目标之前,一切规划都是空谈。

教育金保险的本质!如何储备教育金?

2. 一条适合自己的路径:评估风险偏好,设定合理目标

如果你能做到每年增长6%,每年投入8万,18年后你可以存下270万;如果你能做到每年增长8%,每年投入6.5万,18年后就能存下269万;请评估自己的能力和特点,选择一条适合自己的路径,这是你实现理财目标的关键。银行理财,基金定投,股票,P2P,中短存续期万能险,不动产,甚至黄金期货、艺术品投资……武器库里的选项很多,但是哪些适合自己,哪些不适合自己,需要你自己去总结,去归纳。

我的建议是,尽量选择自己了解的,有一定认知的2-3个领域,结合自己的风险偏好,做好配置比例的规划。(目前我的路径是基金定投+少量P2P+货币基金)

3. 两个提醒:别忘使用杠杆,也别忘记基础保障

很多人资产翻番,是从买房开始的——在通货膨胀的大背景之下,首套房产70%的贷款比例+快速增值的不动产可以说是作弊一样的存在。学习恰当地使用杠杆,是我们每个人的必修课。

另外,作为一名保险从业者,不得不提醒你,在投资理财的同时,不要忘记做好另一项工作——如果你的目标是200万的教育金,那么也请给自己投保200万的定期寿险。

要明白,这是一场长达18年的战斗,从30岁到48岁之间有多少不确定性,你我都不知道。付出一定成本来换取确定性,是值得的。

小结

其实教育金的规划,和儿童保险规划一样,是每个家庭的理财必修课程。没有捷径可走,也没有万能钥匙,复杂问题不能一味地简单化。

教育金保险的本质,是一种带有强制性的、低效率的储蓄方式。高净值家庭可以考虑,因为省心省力,确定性强;但是中产家庭,不应该在教育金保险上投入太多,相比教育金,有更多值得你优先考虑的金融产品。

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