保险普及:利率下行预期,究竟要不要购买年金险?
2019/10/19
来源:沃保网
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最近有很多小伙伴咨询,问我普通家庭是否需要购买年金险。今天咱们就聊聊这个事。

我一直认为,健康保障型保险,是不论有钱没钱,都是需要配置的,无非是有钱就多买点,没钱就买个医疗意外险。

而关于年金险的话,针对高净值人群以及普通小康家庭,都是十分适合的。

针对高净值人群,购买年金险的目的更多的是,资产保全、资产隔离以及资产传承。

针对普通家庭来说的话,主要目的就是为了强制储蓄。

可以给小孩储蓄一笔教育金,可以给自己储蓄一笔养老金,或者是给自己多年后储蓄一笔钱。

而有人可能会问我,那我把钱存银行不是很很好么?为什么要存到保险里面?

保险普及:利率下行预期,究竟要不要购买年金险?

理由有三

首先,不是所有人都如此自律。

如果你能够做到自律的话,那你就早不是普通小康家庭的范畴了,而是应该算到高净值人群的范畴了。

作为咱们普通人来说,虽然都知道要学会理财。而理财要从学会存钱开始,可现实情况是看见个包包很喜欢就买了,看见出了个iphone11第一反应就是买买买……

一年到头,不是没有赚到什么钱,而是无处不在的诱惑早已盖过了脑海里的存钱理智。

很多人不是经常都是这样子么?

所以为什么说,明白了很多道理,却依然过不好咱们的人生。

不是道理没用,而是我们没有去做。

所以,我们需要一个制度来强制约束我们。

例如每年存2万,必须连续存10年,如果没有做到,就要受惩罚,之前存下来的钱就要受到一定损失。

存着存着,会发现一辆奔驰就到手了。

其次,未来的确定性。

光存钱还不行,还得要有一定的收益才行。

而保险年金里的收益,是一个确定的收益。

经常有人说,存钱到保险公司不如存钱给银行,收益更高。

从1996年至今,保险产品的收益,绝大多数时候,是会要比银行产品的预定利率更要高的。虽然预定利率不等于消费者的实际收益,可预定利率更高也一定程度上意味着实际收益会要更高。

那除了收益更高以外,那为什么我要强调确定呢?

保险产品是以保险合同为准,而实际未来的收益,是白纸黑字写进合同的,不会因为未来市场环境,利率变化而进行调整。

举个例子,如果你在1996年购买了保险产品,是以8.8%为预定利率的,那这个收益,就已经是确定了。即使未来利率降低到2.5%左右,但都跟你那张保单没有关系。

而如果你现在选择配置保险,所享受的预定利率大概是3.0%-4.025%,即使未来经济趋势下行,投资收益降低也好,银行利率下降也好,你这保单依然是享受现在的一个收益。

这就是年金保险能够给我们带来的一个确定性。

最后,短期的高收益。

何为短期的高收益?在年金保险销售的时候,除了保险产品本身的价值以外,还有个特别不错的地方,就是在于绝大部分年金险都会配置个理财账户,也叫做万能账户,而这个万能账户不仅有不错的现行利率(例如5%,6%),还有一个不错的保底利率(例如写进合同的3%)。

某保险公司现行账户收益

试问一下,现在安全、稳定、可以复利增值的年化5%-6%,而且随存随取,支取灵活的理财账户,基本上没有了吧?

别跟我说什么投资公司的高利率,先保住你的本金再说。

最后,关于理财这块,有很多方式,股权、股票、基金、国债、期货、银行、保险等等,各有优劣,需要各位小伙伴们自行甄别判断,切勿听信片面之言。

保险是金融工具中的一种,而每种金融工具都有其特定的作用,不能相互比较和取代。

根据自身情况,合理规划才是王道。

然后关于保险年金这块,每家公司代理人都会说自家的产品好,各位如果需要的话,还是要选择最适合自己的方式。

看中短期收益,那就选择短期收益最高的方式;注重中期需求,那就选择中期回报最高的的方式;规划孩子教育,自身养老,那就选择届时领取方式最合理的。

如果自己不知道如何规划,那就找个靠谱的人进行咨询。

专业的人,做专业的事。

希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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